Sparen of juist aflossen op uw hypotheek, wat is raadzaam?

Sparen of juist aflossen op uw hypotheek, wat is raadzaam?

Coaching bij Financiële beslissingen

In onze adviespraktijk horen we vaak de vraag: is het verstandig om af te lossen op mijn hypotheek? Het is logisch dat u met deze vraag speelt. De media laten ons tenslotte volop weten dat er massaal afgelost zou worden in Nederland. Wij zijn er van overtuigd dat er consumenten zijn die aflossen op hun hypotheek, terwijl dat niet de beste keuze voor hen is.

Sparen of aflossen op uw hypotheek?

U leest vast ook over de steeds groeiende groep Nederlanders die vervroegd aflost op hun hypotheek. Ook in onze adviespraktijk krijgen we vaak de vraag of aflossen verstandig is. Die vraag is sterk afhankelijk van uw persoonlijke wensen en omstandigheden. Er zijn veel aspecten die aan de orde moeten komen bij een dergelijke afweging.

Ten eerste speelt de vraag of u voldoende buffer aan spaargeld hebt voor onverwachte uitgaven. Denkt u aan de vervanging van uw auto, een kapotte wasmachine of onderhoudswerk aan uw huis. Zo ja, dan komt de afweging wat u het beste met uw overtollige spaargeld kunt doen.

Sparen op een spaarrekening is relatief veilig. Maar het rendement is lager dan ooit. Lage opbrengst dus. Zeker als je ook nog de 1,2% vermogensrendementsheffing moet betalen. Dus wat is het alternatief? Een veelgehoorde stelling is dat je dan moet gaan aflossen op de hypotheek. Levert dat een beter rendement? Het antwoord is meestal positief. Gemiddeld levert dat een rendement van ruwweg 2% netto op uw geld. En dat is zeker beter dan het rendement op uw spaargeld na belastingheffing.

Maar is daarmee aflossen het beste alternatief? Nee, beleggen kan een aantrekkelijk alternatief zijn. Er is namelijk een belangrijke overeenkomst: Als u aflost, bent u het geld voor lange tijd kwijt. U kunt het dus blijkbaar langjarig missen. En dan is beleggen een goed alternatief, met historisch gezien echt betere rendementen dan aflossen op uw hypotheek. Bovendien houdt u dan uw hypotheekrenteaftrek in stand en houdt u geld beschikbaar als u het achteraf gezien toch nodig blijkt te hebben.

Daarnaast zijn er hypotheekvarianten waarop aflossen van de lening niet verstandig is. U kunt daarbij juist beter extra stortingen doen in de spaarverzekering of beleggingsrekening die aan de hypotheek verbonden is. Dan blijft de hoogte van uw hypotheek gelijk, maar lost u eigenlijk af door uw spaargeld in te brengen in het meeverpande spaar- of beleggingsdeel.

Is aflossen op de hypotheek dan nooit verstandig?

Jawel! Bijvoorbeeld als u niet de discipline hebt om van uw spaar- of beleggingsgeld af te blijven en het toch gaat uitgeven. Of als u totaal in paniek raakt als uw beleggingen op een dag met 20% zouden kelderen. Want ook dat hoort bij beleggen. Of als u met uw hypotheek net boven een bepaalde LTV klasse zit. LTV klasse? We lichten het u toe: banken en verzekeraars hanteren zogenaamde LTV klassen. Hoe hoger uw lening ten opzichte van de waarde van uw woning, hoe hoger de rente-opslag die u op uw hypotheek hebt. In sommige gevallen kan aflossen van een klein bedrag al tot een verlaging van uw hypotheekrente leiden over uw gehele hypotheek. Dat kan dus heel interessant zijn.

Tenslotte

Gaat u aflossen? Dan is de vervolgvraag: hoeveel gaat u aflossen? Houdt u rekening met de maximale boetevrije aflossing die u jaarlijks mag doen. Bij de meeste hypotheken geldt een maximale boetevrije aflossing van 10 tot 20% per jaar.

Kortom, sparen, aflossen of toch maar beleggen is uiteindelijk een afweging waarbij persoonlijke omstandigheden en voorkeuren een grote rol spelen. We hebben u met deze tekst een wat uitgebreider inzicht willen geven. Heeft u behoefte aan een nader advies, dan zijn we daar graag toe bereid.

Zo zijn er vele aspecten die aan bod komen om de juiste keuze te kunnen maken. Hebt u hier vragen over, bel ons dan gerust. We overleggen graag met u welke keuze u zou kunnen maken.

FGH

Het nieuwe adres info@fintura.nl is bevestigd op 19-9-19

Afspraak

Afspreken? Graag kom ik met je in contact!
    * Verplicht
Contact Informatie

Voor een afspraak met jouw adviseur, op korte termijn, bij jou thuis, op je werk of op mijn kantoor: Gebruik het formulier hiernaast.
Ik neem dan z.s.m. contact met je op voor een afspraak.

Een oriënterend gesprek is kosteloos en vrijblijvend.
Dat is ook op een avond mogelijk.

Graag tot ziens en tot je dienst.

0320 28 28 67 tijdens kantooruren

Spreek antwoordapparaat in indien afwezig of in gesprek

06 23 73 81 25 tijdens kantooruren

Indien geen gehoor op vast nummer. Spreek voicemail in of stuur SMS

Kantooradres

Horst 33 55
8225 ND Lelystad

Sluit zijbalk